¿Qué es igual a comprar un coche sin planificación financiera? Encender una hoguera con billetes de 500€.

– ¿No te encanta ese olor a coche nuevo?

– ¡Huele a poder y libertad!

– En realidad, huele más a base de petróleo y disolventes que se evaporan del vinilo y del plástico…

A ver si todavía te gusta ese olor cuando descubras lo que realmente te está costando

cuanto me cuesta mi coche

¿Cuánto cuesta REALMENTE tener un coche?

El coste total medio en España es de 4956€ al año, representando 2.5 meses de salario promedio. Es decir, que trabajas de media casi 3 meses de tu vida SÓLO para pagar tu coche. ¿Te parece una locura? Sigue leyendo.

Lo primero que tienes que tener presente es que un coche NO es un activo es un pasivo ya que literalmente come dinero de tu cuenta bancaria todos los meses. Es más, es un pasivo que se deprecia con mucha velocidad.

El coche NO es una inversión

Desde el boom de los años 60, los coches se han convertido en una parte integral de la sociedad española.

Nos convencen de que una vez estamos en el asiento del piloto, nuestras familias nos amarán más, nuestros vecinos nos envidiarán, y nos dará total libertad.

el precio real de un coche

Desafortunadamente, es más probable que te quite más libertad que la que te da si no lo planificas bien.

Un coche quema dinero todos los días, literalmente drena dinero de tus bolsillos y en muchas ocasiones el coche es el culpable de la falta de prosperidad en muchas personas y familias.

hablar de dinero con tu pareja

Empezaremos hablando de los coches nuevos. Los coches nuevos son una triple amenaza financiera.

Pedimos prestado dinero a interés, para comprar un pasivo que tenemos que PAGAR para mantener y que encima se deprecia drásticamente su valor.

Un coche nuevo se deprecia más de un 50% en los primeros cinco años. 10% en el momento que sale del concesionario.

Llamar a los coches una «mala inversión» es como llamar comida sana a un trozo de papel… Quiero decir, no son una inversión en absoluto!

 

Endeudarse para comprar un coche

Cada vez más te animan a endeudarte a la hora de comprar un coche, si te fijas en los anuncios de las marcas de coches ya no valen 15.000€ o 25.000€ sino que directamente lo anuncian con la cuota mensual desde 200€/mes.

Sin embargo cuando miras la letra pequeña te das cuenta que hay una entrada, unas cuotas mensuales y luego un gran pago final.

Es más, si financias el coche normalmente te hacen un «gran descuento», en comparación si lo pagas al contado. En algunos casos, te intentan convencer con técnicas de venta que te hacen endeudarte a niveles que son bastante peligrosos.

el precio real de tener un coche

Y no creas que puedes salir de esto haciendo un leasing tampoco! Las empresas de leasing establecen sus precios para que tú pagues por la depreciación de su vehículo y cuando se termina ellos todavía tienen un activo que pueden revender.

Sólo te recomiendo endeudarte o hacer un leasing si con el dinero que pides prestado puedes generar dinero a un interés más algo que el del préstamo.

Es decir, si te dejan 10.000€ para comprar el coche a un interés del 4% pero tú eres capaz de generar con 10.000€ un crecimiento del 8%, entonces puede ser una buena idea endeudarte ya que puedes generar unos intereses más altos con ese dinero.

Desgraciadamente, la gente que paga el coche a plazo o hace un leasing no es porque esté generando más dinero con él.

 

El coste real de tener un coche

Entonces, ¿cuánto dinero está realmente en juego?

1. Si compras un coche nuevo

Digamos que compro un coche nuevo por 20.000€.

Doy 4.000€ y financio el resto a 60 meses (5 años) al 4,25%.

Mi cuota mensual será de 295.42€. Estos números pueden parecer una locura para algunos pero son cantidades muy habituales.

coste real de tener un coche

2. Si compras un coche con 5 años

¿Qué pasa si compraste ese mismo coche, pero con 5 años de antigüedad?

Aproximadamente te costaría un 63% menos, es decir: 7.400€.

Si pagas también de golpe 4.000€ y lo otro lo pides a un préstamo, te quedaría un pago de tan solo 62,78€/mes.

Esto es un ahorro mensual de 232,65€!

Si cogieras ese dinero cada mes y lo ahorraras para invertirlo en un activo, como acciones o una casa la diferencia se convierte en abismal.

Pongamos que sigues ahorrando esa cantidad de dinero (232,65€) cada mes durante 35 años, a un crecimiento anual del 7% (media de muchos fondos indexados), terminarías con… 421.459€! Casi medio millón, alucinante el poder del interés compuesto, verdad?

el coste real de tener un coche

 

3. Gastos asociados al coche

Casi todos los gastos que conlleva tener un vehículo suelen ser pequeños, gastos hormiga que ni siquiera los llegamos a relacionar con el coche.

Pero cuando los vemos en conjunto y los multiplicamos por el número de años que hemos tenido el coche, nos damos cuenta que son cifras bastante elevadas.

Además, también tenemos que tener en cuenta el coste de oportunidad que supone tener un coche ya que el dinero que gastamos en el vehículos lo dejamos de invertir en activos.

Ahora vamos a calcular hasta qué punto tu coche te está ahogando financieramente, calcularemos de la forma más exacta posible el coste por kilómetro de un vehículo. (te dejo un excel más adelante!)

 

Calcular el coste por Km (EXCEL)

Según este estudio, el coste medio de un coche en propiedad es de 54.108€ a lo largo de su vida útil, aproximadamente el triple que el de su compra. 

A muchas personas cuando les preguntas cuál es el coste por kilómetro de su coche te responden: “mi coche gasta 6 litros a los cien” y es que mucha gente piensa que un coche solo consume gasolina y esto no es cierto. Un coche consume varios recursos que hay que calcular, no es tan fácil como sumar la gasolina.

Gastos que tenemos que considerar:

– Mantenimiento: Revisiones, cambio de aceite, averías, neumáticos…

– Cuotas del coche (en el caso de tenerlo financiado)

– Impuestos: ITV, impuesto de circulación

– Parking

– Gasolina

– Depreciación
– Seguro

 

Hacemos el cálculo anual y lo sumamos. Te dejo un ejemplo rápido:

– Mantenimiento: 500€

– Cuotas del coche (en el caso de tenerlo financiado): 200€ x 12 meses =2400€

– Impuestos: ITV, impuesto de circulación: 100€

– Parking: 60€ x 12 meses = 720€

– Gasolina: 1000€

El resultado en este ejemplo nos daría 4720€ al año. Si por ejemplo hacemos unos 15.000Km al año esto nos da un coste por kilómetro de 0,31€/Km (4.720€/15.000Km)

En España el coste por Km está situado justo en esos 0,31€/Km.

Pero recuerda que estos cálculos no contemplan la depreciación del coche ni el coste de oportunidad que supone.

Para calcular el coste real de tu coche, he creado un excel que te dejo a continuación:

excel calcular coste real tener un coche

En este Excel en las casillas amarillas debes poner lo que gastas en tu coche. Si no entendéis alguna casilla dejádmelo en los comentarios e intentaré aclararlo 🙂

Luego solo tenéis que buscar la casilla negra donde salga los kilómetros que hacéis al año y os dirá lo que os cuesta el coche mensualmente.

Aparte, podéis calcular cuanto tendríais que ahorrar cada mes para que cuando se estropee vuestro coche actual os podáis comprar otro.

¿Te ha sorprendido la cantidad que te ha salido en el excel?

Como habrás podido comprobar comprar un coche sin ningún tipo de planificación financiera puede ser un despropósito totalmente.

Después de conocer estos datos tú decides caer en las trampas del marketing y comprar un coche caro y parecer rico o planificar al máximo los gastos de tu coche y realmente ser rico.

Vamos a ver cuatro consejos para tener coche de la forma más inteligente posible.

 

Cómo comprar un coche de manera inteligente

El primer punto pasa por desmitificar el coche, debes pensar que es una herramienta que te lleva de punto «A» a punto «B».

coste anual de tener un coche

No pienses que tu coche es un símbolo de estatus y por supuesto no pienses que tus amigos y familiares te van a admirar más por tener un coche nuevo (y de ser así no cambies de coche, cambia de amigos).

Mantener el que tienes

El mejor coche que puedes llegar a tener es el que ya está pagado, alargar la vida de tu coche puede ser la opción más inteligente ya que el coste por kilómetro cae de forma drástica.

Si tu coche tiene algunos años y lo has tratado bien, invertir en algunas reparaciones puede ser la mejor opción.

En la siguiente foto te muestro a la izquierda el coche que me gustaría tener (Mazda 3) y a la derecha el coche que tengo (Chevrolet Kalos). Hay que aceptar lo que se puede permitir cada uno y no endeudarse sin sentido.

cuanto cuesta realmente un coche

Pero lo mejor para saber que te sale más a cuenta es que lo calcules con el Excel que te he dejado más arriba con los números reales y compares. 

Qué porcentaje % de tus ingresos te puedes permitir

El siguiente punto es no tener un coche que suponga más del 10% de tus ingresos.

Es decir, si ganas 18.000€ anuales, puedes gastarte 1.800€ al año que equivalen a 150€ al mes. En esta cantidad tiene que entrar todo: gasolina, seguro, itv, mantenimiento…

que coche puedo permitirme con mi sueldo

Es decir, la cantidad que te salga en el excel debe ser como máximo un 10% de tus ingresos.

Compra un coche de más de 4 años

Si compras un coche con más de 4 años te estarás saltando más del 55% de la depreciación de ese vehículo.

depreciacion coche cuanto cuesta realmente

Como hemos visto anteriormente, comprar un coche nuevo no es la mejor decisión financieramente hablando. La mejor relación calidad precio la encontramos entorno a los 4-5 años de la vida de un coche.

 

Resumen

Todo esto lo podemos resumir en algunas reglas básicas simples que te pondrán en el asiento del conductor en lugar de ser llevado:

Número uno.

Compra un coche que tenga más de 4 o 5 años.
De inmediato, te estás saltando la mayoría de su depreciación.

Número dos.

Ahorrar para comprar un coche en efectivo.
Pagar intereses sobre algo que pierde valor, es como ganar peso haciendo ejercicio.
Todo el dolor. Sin ganancias.

Número tres.

Si no puedes permitirte el lujo de ahorrar cada mes lo que costaría la mensualidad de tu coche (todo incluído), simplemente no puedes pagarlo.

Así que si no estás ahorrando 250€ al mes, no deberías aceptar un pago de 250€ por el coche.

Número cuatro.

Vive cerca de tu lugar de trabajo o vive en una casa con muy buena comunicación transporte público, de esa forma ahorras tiempo y dinero.

el coste real de tener un coche

Con todos estos datos a tu disposición, piensa si realmente necesitas comprarte ese coche y qué beneficios y gastos te aportará.

Déjame en los comentarios tu modelo de coche, el país y lo que te cuesta por kilómetro mantener tu coche, así todos nos podemos hacer una idea! 🙂